Bankovní identita: co s ní vyřídíte a kde její síla končí

Bankovní identitu má většina lidí, aniž by ji kdy zřizovala. Jsou to prostě přihlašovací údaje do internetového bankovnictví, které banka smí použít k tomu, aby vaši totožnost potvrdila někomu jinému. Zákon to ale svázal jednou podmínkou, o které se skoro nemluví: komerčně ji banka smí nabízet jen tehdy, když ji zároveň poskytuje státu.

Ve zkratce

Údaje vycházejí ze zákona o bankách, zákona o elektronické identifikaci a ze seznamu kvalifikovaných správců vedeného státní agenturou.

Zavedena	novelou zákona o bankách účinnou od 1. ledna 2021
Zákonný pojem	identifikační služby
Kvalifikovaný správce	jednotlivá banka, ne společná firma
Sdílené rozhraní	Bankovní identita, a.s., značka Bank iD
Úroveň záruky	značná u všech kromě jedné varianty s nízkou
Zřizování	obvykle automaticky s internetovým bankovnictvím
Cena pro klienta	zdarma
Nahradí ověřený podpis	ne, na to je nutná vysoká úroveň
Nahradí identifikaci u úvěru	ano, za podmínek daných zákonem o bankách
Dohled	Digitální a informační agentura

Odkud se vzala

Bankovní identita není samostatný zákon ani produkt jedné firmy. Vznikla tím, že zákonodárce rozšířil okruh činností, které banka smí vykonávat.

Novela zákona o bankách

Do zákona o bankách přibyla v roce 2020 činnost spočívající v poskytování elektronické identifikace, autentizace a služeb vytvářejících důvěru. Zákon pro ni zavedl zkratku identifikační služby a účinnosti nabyla k prvnímu lednu 2021. Součástí je i poskytování nebo potvrzování osobních identifikačních údajů klienta a informací o jeho bankovních obchodech.

Bankovní tajemství se nemění

Na takto předávané informace se výslovně vztahují ustanovení o bankovním tajemství. Banka tedy nesmí předat víc, než co klient odsouhlasí, a odpovídá za to stejně jako u jiných klientských údajů.

Proč to bylo potřeba

Stát potřeboval, aby se lidé měli čím přihlašovat ke službám veřejné správy, a banky měly ověřenou klientelu. Zákon obojí propojil tak, že z existující bankovní identifikace udělal využitelný prostředek elektronické identifikace.

Podmínka, která ji drží pohromadě

Nejzajímavější část úpravy se v popularizačních textech neobjevuje skoro vůbec.

Komerční využití je podmíněné

Banka smí umožnit používání prostředku pro elektronickou identifikaci mimo rámec takzvaného kvalifikovaného systému pouze tehdy, pokud je tentýž prostředek vydáván a používán také v rámci kvalifikovaného systému. Přeloženo: banka může bankovní identitu prodávat e-shopům a pojišťovnám jen za předpokladu, že ji zároveň poskytuje státu.

Co je kvalifikovaný systém

Je to systém elektronické identifikace splňující technické specifikace pro některou z úrovní záruky a napojený na takzvaný národní bod, který provozuje státní agentura. Správcem takového systému může být jen státní orgán nebo akreditovaná osoba, a banky jsou v pozici akreditovaných osob.

Kudy chodí stát a kudy komerce

Státní orgány a samosprávy smějí bankovní identitu použít výhradně přes kvalifikovaný systém, tedy přes stát. Naopak službu národního bodu poskytne správce jen tomu, kdo je státním orgánem nebo orgánem samosprávy. Komerční subjekty tedy chodí do banky jinou cestou, přímo, a musí splnit podmínky zákona o bankách.

Kdo ji provozuje

Tady se nejčastěji chybuje, protože se zaměňují dvě různé role.

Kvalifikovaným správcem je banka

V seznamu kvalifikovaných správců, který vede a zveřejňuje státní agentura, jsou uvedené jednotlivé banky, každá se svým vlastním prostředkem. Společnost provozující sdílené rozhraní v tomto seznamu není. Odpovědnost správce tedy nese každá banka za svůj prostředek sama.

Co dělá společná firma

Bankovní identita, a.s. se značkou Bank iD vznikla v roce 2020 a provozuje sdílené technické rozhraní, přes které se k bankám připojují firmy. V terminologii zákona jde o poskytovatele identifikačních služeb, tedy o osobu, která není bankou a ve které mají podíl pouze banky.

Kdo ji vlastní

Akcie jsou zaknihované, takže rejstřík průběžný seznam akcionářů neuvádí. Doložitelné je jen rozdělení akcií vydaných při navýšení základního kapitálu v roce 2023, kde jako upisovatelé figurují Česká spořitelna, ČSOB, Komerční banka, Air Bank, Raiffeisenbank, Fio banka, UniCredit Bank a mBank. Původní akcie z roku 2020 takto rozepsané nejsou, takže konkrétní podíly jednotlivých bank z veřejných zdrojů zjistit nelze. Kdo vlastní banku s největším počtem klientů, přibližuje profil České spořitelny a její mateřské Erste Group.

Zapojená banka není totéž co akcionář

V seznamu kvalifikovaných správců jsou i banky, které mezi doloženými upisovateli nefigurují, například MONETA Money Bank, Banka CREDITAS a Partners Banka. Být zapojenou bankou a být akcionářem sdílené firmy jsou dvě různé věci a v textech se běžně směšují.

Jak vzniká

Většina lidí bankovní identitu má, aniž by o ni kdy žádala.

Automaticky s bankovnictvím

Kdo používá internetové nebo mobilní bankovnictví zapojené banky, má bankovní identitu bez dalšího zřizování. Není potřeba nic instalovat ani aktivovat, protože jde o tytéž přihlašovací údaje.

Kdy je nutná pobočka

Návštěva pobočky je výjimkou. Přichází v úvahu u starších účtů zřízených způsoby, které dnešní požadavky nesplňují, a u lidí, kteří u banky účet vůbec nemají. Část bank umožňuje zřídit bankovní identitu i bez účtu, ale právě tam se osobní návštěva vyžaduje.

Proč to jde bez pobočky

Protože banka klienta už jednou identifikovala při vzniku obchodního vztahu, a to za fyzické přítomnosti nebo jiným zákonem uznaným způsobem. Bankovní identita se na tuto původní identifikaci veze, což zákon výslovně předpokládá.

Jak přenos probíhá

Na stránce služby zvolíte přihlášení přes banku, vyberete svou banku a přesměruje vás to na její stránky. Tam zadáte přihlašovací údaje, uvidíte konkrétní rozsah předávaných údajů a potvrdíte. Poskytovatel služby vaše přihlašovací údaje nikdy nevidí.

Jaké údaje se předávají

Rozsah je odstupňovaný. Nejčastěji jde o jméno, příjmení a datum narození, ale podle typu služby lze předat i adresy, rodné číslo, číslo dokladu, bankovní účty nebo údaje potřebné ke vzdálené identifikaci podle předpisů proti praní peněz.

Co s ní vyřídíte

Použití se dělí na dvě větve s odlišným právním základem.

Služby státu

Přes bankovní identitu se přihlásíte do systému Identita občana a odtud k jednotlivým službám veřejné správy, včetně datové schránky. Podrobněji to rozebírá text o přihlašování ke službám státu.

Sjednání úvěru online

Předpisy proti praní peněz umožňují nahradit identifikaci klienta za fyzické přítomnosti právě prostředkem, který splňuje podmínky podle zákona o bankách. Právě proto lze úvěr, účet nebo pojištění sjednat na dálku, aniž byste museli na pobočku. Povinná osoba přitom musí deset let uchovávat údaj o tom, kdo původní identifikaci provedl.

Další komerční použití

Doložené sektory zahrnují finance, pojišťovnictví, zdravotnictví, bydlení a přepis energií, telekomunikace, maloobchod včetně ověření plnoletosti a sázkové společnosti. Součástí služby bývá i zaručený elektronický podpis dokumentů.

Kde je hranice

Bankovní identita neslouží k placení ani k nahlížení do vašeho účtu. Přenáší se jen údaje, které odsouhlasíte, a jen v rozsahu, na který má daná služba nárok.

Úroveň záruky a její meze

Úrovně jsou tři, nízká, značná a vysoká, a určuje je evropská úprava. Právě podle nich se pozná, co s daným prostředkem jde a co ne.

Kde stojí bankovní identita

Podle seznamu kvalifikovaných správců mají všechny bankovní prostředky úroveň značnou. Jedinou výjimkou je varianta jedné banky založená jen na jménu a heslu, která je vedená jako nízká.

Proč to má význam pro komerci

Zákon o bankách připouští použití prostředku mimo kvalifikovaný systém jen tehdy, splňuje-li alespoň úroveň značnou. Varianta s nízkou úrovní tuhle podmínku nesplňuje, takže se komerčně použít nedá.

Co bankovní identita nezvládne

Požadavek úředního ověření vlastnoručního podpisu lze elektronicky nahradit jen záznamem o identifikaci prostředkem s úrovní záruky vysokou. Bankovní identita se značnou úrovní na to nestačí. Navíc se tento postup vůbec nepoužije u plné moci k některým právním jednáním.

Co naopak zvládne

Není-li u konkrétní digitální služby státu stanovena úroveň záruky, má uživatel právo použít prostředek podle své volby nejméně v úrovni značné. Běžnou agendu tedy bankovní identita pokrývá bez potíží.

Bezpečnost a odpovědnost

Zákon o elektronické identifikaci řeší i to, co se stane, když se něco pokazí.

Zneplatnění prostředku

Kvalifikovaný správce zneplatní prostředek bez zbytečného odkladu na žádost držitele nebo na základě jeho ohlášení o zneužití či hrozícím nebezpečí zneužití. Zneplatní ho také, dozví-li se prokazatelně o úmrtí držitele, a při ukončení vlastní činnosti. Zneplatnění pak oznámí správci národního bodu.

Vaše povinnosti

Držitel má při převzetí ověřit správnost údajů, zacházet s prostředkem s náležitou péčí tak, aby minimalizoval možnost zneužití, a bez zbytečného odkladu ohlásit zneužití nebo hrozící nebezpečí. Prakticky to znamená volat bance stejně rychle jako při ztrátě platební karty.

Kdo nese škodu

Akreditovaná osoba, tedy banka, je povinna nahradit škodu způsobenou při správě kvalifikovaného systému, a to bez ohledu na sjednaný limit pojistného plnění. Pojištění odpovědnosti je přitom podmínkou akreditace.

Co se o vás eviduje

V evidenci vydaných prostředků se vede mimo jiné způsob ověření totožnosti žadatele, číslo a druh průkazu, datum vydání i zneplatnění a datum přijetí žádosti o zneplatnění. Údaje se uchovávají patnáct let od skončení platnosti prostředku. Záznam o využití údaje v národním bodu se uchovává stejně dlouho.

Kde si to zkontrolujete

U většiny bank je v internetovém bankovnictví přehled toho, kterým subjektům byly údaje předány, a souhlas lze odvolat. Na straně státu plní obdobnou roli uživatelský profil v národním bodu.

Jak je odpovědnost rozdělená na evropské úrovni

Evropská úprava odpovědnost neváže na jediný subjekt, ale rozděluje ji mezi stát, který systém oznámil, stranu, která prostředek vydala, a provozovatele autentizace. Konkrétní pravidla náhrady škody pak nechává na vnitrostátním právu. V praxi to znamená, že se při sporu nejdřív řeší, ve které z těch tří rolí k selhání došlo, a teprve pak se sahá po českých pravidlech.

Co všechno se o vás vede

Vedle evidence vydaných prostředků se záznam pořizuje i v národním bodu, a to o každém využití údaje. Obě evidence se vedou patnáct let. Pro klienta je to dobrá zpráva, protože při sporu o to, kdo se kde přihlásil, existuje doložitelná stopa na dvou různých místech.

Kdo za ni platí

Pro klienta je zdarma a nejde o marketingové gesto, ale o způsob, jakým je celý model postavený.

Platí firmy

Ceník sdíleného rozhraní je postavený jako platba za jednotlivého ověřeného uživatele podle rozsahu získaných dat, od prostého přihlášení až po plnou identifikaci podle předpisů proti praní peněz. K tomu se počítá jednorázový poplatek při zapojení nové firmy.

Co to znamená pro vás

Za přihlášení ani za potvrzení totožnosti nikdy neplatíte a zdarma bývá i podepisování dokumentů zaručeným podpisem. Náklad nese ta strana, která z ověření těží, tedy poskytovatel služby.

Co se doložit nedá

Jak je vypořádané poskytování bankovní identity ke službám státu, tedy jestli a kolik stát bankám platí, se z veřejných zdrojů zjistit nepodařilo. Doložený je jen komerční ceník.

Čísla, která uvádí provozovatel

Na svých stránkách provozovatel sdíleného rozhraní uvádí několik milionů aktivních uživatelů, stovky zapojených firem a stovky služeb státu. Jsou to údaje provozovatele, které nejde ověřit z rejstříku ani z veřejné statistiky, takže je bereme jako informaci o řádu, ne jako doložený fakt. Řádově tomu odpovídá i to, že bankovní identitu vydává většina bank působících na trhu.

Podepisování v ceně

Součástí služby bývá i zaručený elektronický podpis, pro uživatele zdarma, a jedním úkonem lze podepsat i několik dokumentů naráz. Nejde ovšem o podpis kvalifikovaný, takže tam, kde předpis vyžaduje rovnocennost s vlastnoručním podpisem, nestačí.

Co se chystá

Evropská úprava se posouvá k takzvané peněžence digitální identity a české právo se na ni teprve přizpůsobuje.

Evropská peněženka

Nařízení ukládá každému členskému státu poskytnout alespoň jednu evropskou peněženku digitální identity ve lhůtě odvozené od vstupu prováděcích předpisů v platnost. Ta lhůta vychází na konec roku 2026. Pro banky a finanční služby pak platí navazující povinnost peněženku akceptovat, a to o rok později.

Co to znamená pro bankovní identitu

Zapojení uživatele do peněženky má probíhat prostředkem s vysokou úrovní záruky, nebo prostředkem se značnou úrovní ve spojení s dalšími postupy, které dohromady vysokou úroveň splní. Bankovní identita sama o sobě tedy nestačí, ale v kombinaci použitelná je. Jak toho banky využijí, zatím doložit nelze.

Česká novela

Novela, kterou se má české právo na evropskou úpravu přizpůsobit, zatím není vyhlášená a je v legislativním procesu. Až vyjde, změní se hlavně zákon o elektronické identifikaci a zákon o službách vytvářejících důvěru.

Kdo ji může mít

Okruh držitelů je širší, než se čeká, ale není bez hranic a jednotlivé banky se v podmínkách liší.

Věkové hranice

Banky vydávají bankovní identitu zpravidla od patnácti let, tedy od věku, kdy člověk dostává občanský průkaz. Jedna z bank ji podle provozovatele zřizuje i dětem už od sedmi let, jiná naopak až od osmnácti. Není to tedy jednotné a rodič, který chce dítěti umožnit přístup ke službám státu, si musí podmínky ověřit u své banky.

Cizinci

Bankovní identitu mohou získat i cizinci, mají-li osobní doklad vydaný českým státem. Podmínkou je plně ověřená totožnost u zapojené banky, což u dokladu z jiné země nebývá splnitelné. Právě tady se bankovní identita liší od občanky v mobilu, která je vázaná výhradně na český občanský průkaz.

Když u banky nemáte účet

Část bank umožňuje zřídit bankovní identitu i bez vedení účtu, ale právě u téhle cesty se vyžaduje osobní návštěva pobočky. Dává to smysl, protože chybí původní identifikace při vzniku obchodního vztahu, na kterou by se dalo navázat.

Jak ji zrušit

U většiny bank ji lze deaktivovat přímo v internetovém bankovnictví, u všech pak osobně na pobočce. Internetové bankovnictví přitom zůstává funkční dál. Naopak zrušením účtu a elektronického bankovnictví bankovní identita zaniká sama.

Když změníte banku

Bankovní identita je vázaná na konkrétní banku, která ji vydala, takže s převodem účtu jinam se nepřenáší. U nové banky vznikne nová, u té staré zaniká spolu se zrušením elektronického bankovnictví. Než starý účet zrušíte, vyplatí se proto ověřit, že se novou identitou skutečně přihlásíte tam, kde to potřebujete.

Co banka smí navíc

Zákon o bankách obsahuje několik ustanovení, která se v popularizačních textech neobjevují, přitom právě ona vysvětlují, proč celý model funguje.

Systém pro využívání údajů

Banka nebo poskytovatel identifikačních služeb smí zřídit a spravovat takzvaný systém pro využívání údajů, který jim umožňuje čerpat údaje z informačních systémů veřejné správy včetně základního registru obyvatel. Díky tomu si banka může ověřit, že údaje o klientovi odpovídají tomu, co vede stát, a nemusí se spoléhat jen na to, co jí klient sám nahlásil.

Identifikaci provede jen vydávající banka

Elektronickou identifikaci lze provést pouze u banky, která prostředek vydala, nebo u poskytovatele identifikačních služeb, potvrdí-li mu tato banka totožnost. Nejde tedy o to, že by se prostředek jedné banky dal ověřit u druhé. Proto vás přihlášení vždycky přesměruje právě k vaší bance.

Kdy se banka může vyvázat

Zákon připouští výjimku z pravidla, že prostředek musí být zároveň provozován v kvalifikovaném systému, tedy pro stát. Uplatní se tehdy, když by změna právního předpisu zásadně ohrozila obezřetné podnikání banky. Banka to ale musí oznámit správci národního bodu, ministerstvu vnitra i České národní bance, takže to není rozhodnutí, které by šlo udělat potichu.

Co musí splnit, aby vůbec směla

Akreditaci uděluje státní agentura na žádost a podmínkou je mimo jiné pojištění odpovědnosti za škodu způsobenou při správě systému, plán ukončení činnosti a bezúhonnost. O žádosti se rozhoduje ve tříměsíční lhůtě. Plán ukončení činnosti je detail, který stojí za pozornost: stát chce vědět dopředu, co se stane s identitami klientů, kdyby banka službu opustila.

Šest věcí, které si ověřte

Většina bodů zabere pár minut v internetovém bankovnictví.

1. Jakou úroveň záruky má vaše varianta. Prostředek postavený jen na jménu a heslu má nízkou úroveň a komerčně ho nepoužijete.
2. Které údaje zrovna předáváte. Rozsah vidíte před potvrzením a liší se službu od služby.
3. Komu už jste údaje předali. Přehled bývá v internetovém bankovnictví a souhlas jde odvolat.
4. Že víte, kam volat při zneužití. Ohlásit je zákonná povinnost a banky na to mají nepřetržitou linku.
5. Že nepočítáte s nahrazením ověřeného podpisu. Na to bankovní identita nestačí, potřebujete vysokou úroveň záruky.
6. Co se stane při zrušení účtu. Se zánikem elektronického bankovnictví zaniká i bankovní identita.

Nejčastější otázky

Musím si bankovní identitu zřizovat

Obvykle ne. Kdo používá internetové nebo mobilní bankovnictví zapojené banky, má ji automaticky, protože jde o tytéž přihlašovací údaje. Osobní návštěva pobočky bývá nutná jen u starších účtů nebo u lidí, kteří u banky účet nemají.

Kdo bankovní identitu provozuje

Kvalifikovaným správcem je každá zapojená banka zvlášť a v seznamu vedeném státní agenturou jsou uvedené jednotlivé banky se svými prostředky. Společnost provozující sdílené rozhraní je poskytovatelem identifikačních služeb, ale kvalifikovaným správcem není.

Je bankovní identita zdarma

Pro fyzické osoby ano, za přihlášení ani za potvrzení totožnosti se neplatí. Náklady nesou firmy, které přes ni ověřují své zákazníky, a platí podle rozsahu údajů, které o uživateli získají.

Nahradí bankovní identita úředně ověřený podpis

Nenahradí. K nahrazení úředního ověření podpisu je potřeba prostředek s vysokou úrovní záruky, zatímco bankovní identita má úroveň značnou. U plné moci k některým právním jednáním se navíc tento postup nepoužije vůbec.

Můžu si přes ni sjednat úvěr

Ano. Předpisy proti praní peněz umožňují nahradit identifikaci klienta za fyzické přítomnosti prostředkem splňujícím podmínky podle zákona o bankách, a právě to bankovní identita dělá. Poskytovatel pak musí deset let uchovávat údaj o tom, kdo původní identifikaci provedl.

Co když mi někdo bankovní identitu zneužije

Ohlaste to bez zbytečného odkladu bance, což je vaše zákonná povinnost. Správce musí prostředek na základě takového ohlášení bez zbytečného odkladu zneplatnit. Banka jako akreditovaná osoba odpovídá za škodu způsobenou při správě systému bez ohledu na sjednaný limit pojistného plnění.

Vidí banka, kde všude se přihlašuji

Banka zprostředkovává předání údajů, takže o proběhlých ověřeních záznam má, a u většiny bank ho najdete i vy v internetovém bankovnictví. Na tyto informace se vztahuje bankovní tajemství stejně jako na ostatní klientské údaje.

Od kolika let bankovní identitu dostanu

Banky ji vydávají zpravidla od patnácti let, tedy od věku, kdy člověk dostává občanský průkaz. Jedna z bank ji podle provozovatele zřizuje i dětem od sedmi let, jiná až od osmnácti. Podmínky nejsou jednotné a je potřeba si je ověřit u konkrétní banky.

Další krok: Jak vypadá totožnost v mobilu, ukazuje text o občance v telefonu, a jakou sílu má který podpis, rozebírá článek o třech úrovních elektronického podpisu.

Zdroje: zákon o bankách, zákon o elektronické identifikaci, předpisy proti praní peněz, zákon o právu na digitální služby, evropské nařízení o elektronické identifikaci, seznam kvalifikovaných správců a obchodní rejstřík.