ESSOX: nebankovní firma, kterou z poloviny vlastní Komerční banka

ESSOX je nebankovní firma, kterou z poloviny vlastní banka. Podíly drží Komerční banka a francouzská holdingová společnost ze skupiny Société Générale, takže obě strany patří do téhož koncernu. Sama firma ale bankou není, vklady nepřijímá a v září 2025 jí dohled pravomocně uložil pokutu dva miliony korun za to, jak posuzovala schopnost klientů splácet.

Ve zkratce

Údaje pocházejí z obchodního rejstříku, ze seznamů dohledu nad finančním trhem a z účetní závěrky za rok 2025 uložené ve sbírce listin.

Obchodní firma	ESSOX s.r.o.
Právní forma	společnost s ručením omezeným
IČO	26764652
Sídlo	F. A. Gerstnera 52, České Budějovice
Zápis do rejstříku	3. března 2003
Spisová značka	C 12814, Krajský soud v Českých Budějovicích
Základní kapitál	2 288 086 000 Kč, splaceno v plné výši
Společníci	Komerční banka 50,93 procenta, francouzská holdingová společnost 49,07 procenta
Konečná matka	Société Générale, Paříž
Oprávnění	nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru od 6. dubna 2018 a platební instituce od března 2011
Aktiva	18,4 miliardy Kč k 31. prosinci 2025
Zisk po zdanění	157 milionů Kč za rok 2025
Zaměstnanci	235 ke konci roku 2025

Kdo firmu vlastní

Vlastnická struktura vypadá na první pohled jako dělba mezi dvěma stranami, ve skutečnosti jde o jeden koncern.

Dva společníci

Komerční banka drží podíl 50,93 procenta, francouzská holdingová společnost pro finanční služby se sídlem v Paříži zbývajících 49,07 procenta. Oba vklady jsou splacené v plné výši a u společnosti s ručením omezeným jsou vlastníci zapsaní přímo v obchodním rejstříku, takže je klient snadno ověří. Tenhle poměr se nemění od prosince 2007, kdy se ustálil základní kapitál na dnešní výši.

Proč jde o jednu skupinu

Konečnou mateřskou společností je Société Générale, která zároveň drží zhruba šedesát procent hlasovacích práv v Komerční bance. Obě strany společenské smlouvy tedy patří pod stejnou francouzskou skupinu. Kdo si to neuvědomí, může střídání jmen francouzského společníka v rejstříku mylně číst jako přetahovanou o firmu. Podrobnosti o českém spoluvlastníkovi rozebíráme v profilu banky s francouzským vlastníkem.

Vlastní dcera na Slovensku

ESSOX sám stoprocentně vlastní společnost ESSOX FINANCE se sídlem v Bratislavě, přes kterou podporuje obchodní aktivity na Slovensku. Vznikla přejmenováním firmy, kterou ESSOX koupil od francouzské automobilové skupiny.

Kdo ji řídí

Údaje odpovídají výpisu z obchodního rejstříku ke dni pátého září 2026.

Jednatelka a prokuristé

Jediným jednatelem je od května 2015 Jana Hanušová, která jedná za společnost samostatně. Vedle ní jsou zapsáni dva prokuristé, Luděk Čermák a Lenka Červáková, každý rovněž oprávněný jednat samostatně.

Dozorčí rada

Tříčlenné dozorčí radě předsedá od června 2025 Emmanuel Chapuzot z Paříže, členy jsou Vivian Tissier a Miroslav Hiršl, oba od ledna 2026. Dozorčí rada tedy zůstává převážně v rukou francouzské strany.

Proč to není banka

Tohle je pro klienta nejdůležitější rozlišení a v obchodních materiálech se snadno ztratí, protože je firma provázaná s bankou.

Jaké má oprávnění

Dohled nad finančním trhem vede ESSOX jako nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru s oprávněním od šestého dubna 2018. Rozsah povolení pokrývá spotřebitelské úvěry jiné než na bydlení a vázané spotřebitelské úvěry. Od března 2011 má navíc povolení k činnosti platební instituce, na jehož základě vydává kreditní karty, a je zapsaný i jako zprostředkovatel pojištění.

V seznamu bank není

V seznamu bank a poboček zahraničních bank se firma nevyskytuje. Ověřit se to dá v otevřených datech dohledu, kde je ESSOX jen v seznamu nebankovních poskytovatelů. Jak takové ověření provést krok za krokem, popisujeme v článku o rozdílu mezi bankovní a nebankovní půjčkou.

Co z toho plyne

Protože nejde o banku, firma nepřijímá vklady od veřejnosti a pojištění vkladů se jí vůbec netýká. Vztah je opačný než u banky: klient je dlužníkem, ne vkladatelem, takže se nemá co pojišťovat. Dohled nad dodržováním pravidel o spotřebitelském úvěru ale nad firmou vykonává týž úřad jako nad bankami, což ostatně dokládá i sankce popsaná níž.

Čísla za rok 2025

Účetní závěrku sestavenou v květnu 2026 a ověřenou auditorem najde každý ve sbírce listin. Firma účtuje podle vyhlášky pro banky a jiné finanční instituce, což souvisí s jejím povolením platební instituce.

Bilance a zisk

Aktiva celkem dosáhla 18,4 miliardy korun proti 18,8 miliardy o rok dřív, tedy mírný pokles. Zisk po zdanění naopak vzrostl na necelých 157 milionů korun z předchozích osmasedmdesáti, tedy na dvojnásobek. Vlastní kapitál činil 3,27 miliardy korun.

Objem úvěrů

Nových půjček firma za rok 2025 poskytla za 6,7 miliardy korun a celkový objem poskytnutých úvěrů na konci roku dosáhl 18,1 miliardy. Nevyčerpané úvěrové rámce na kreditních kartách představovaly dalších 447 milionů korun.

Lidé

Průměrný počet zaměstnanců za rok byl 257, ke konci roku už jen 235. Pokles souvisí se změnou obchodního modelu, kdy firma nahradila interní obchodní zástupce externími obchodními manažery.

Srovnání se silnějším rokem

Za rok 2018 firma vykázala nové obchody za 8,2 miliardy korun a zisk po zdanění 383 milionů, tedy více než dvojnásobek dnešního. Objemy nových obchodů i zisk jsou dnes výrazně níž, přestože bilanční suma mezitím vzrostla ze 16,5 na 18,4 miliardy korun.

Od francouzské firmy k dnešnímu ESSOXu

Dnešní firma vznikla srůstem tří společností a jméno, které nese, převzala od jedné z nich.

Založení v roce 2003

Společnost byla založena v lednu 2003 a do rejstříku zapsána třetího března téhož roku, tehdy ještě v Praze a pod jménem FRANFINANCE CONSUMER CREDIT. Jediným společníkem byla francouzská firma se stoprocentním podílem.

Převzetí značky

Na podzim 2003 firma koupila stoprocentní podíl v českobudějovické společnosti ESSOX LEASING, která poskytovala spotřebitelské úvěry a finanční leasing. Úřad pro ochranu hospodářské soutěže spojení povolil v listopadu 2003. Fúze pak proběhla s rozhodným dnem prvního ledna 2004 a v červenci 2004 se nástupnická společnost přejmenovala na ESSOX a přestěhovala do Českých Budějovic. Rejstříková agenda přešla k jihočeskému soudu na podzim téhož roku.

Vstup Komerční banky

Komerční banka se stala společníkem v březnu 2004 s podílem jednapadesát procent. Francouzská strana pak během let 2006 a 2007 svůj podíl přeskupila mezi společnostmi ve skupině a v prosinci 2007 se ustálil dnešní poměr.

Financování aut od automobilky

V dubnu 2016 ESSOX koupil stoprocentní podíl ve společnosti financující vozy koncernu PSA v Česku, spojení povolil úřad v květnu 2016. K prvnímu lednu 2018 tato firma zanikla fúzí a její jmění včetně pracovněprávních vztahů přešlo na ESSOX. Ke stejnému dni se slovenská sesterská společnost přejmenovala na ESSOX FINANCE.

Co s firmou nikdy nesouviselo

Ve vyhledávačích se v souvislosti s ESSOXem občas objevuje značka Cetelem. V úplném výpisu z obchodního rejstříku, ve výročních zprávách ani v rejstříku ekonomických subjektů se ale nevyskytuje. Fúze, kterými firma prošla, jsou dvě, a ani jedna se Cetelemu netýká. Co se s Cetelemem a jeho nástupkyní stalo, popisuje profil Hello bank! v Česku.

Co firma nabízí

Činnost stojí na třech pilířích, které vedení samo označuje jako klíčové.

Financování vozidel

Hlavními partnery pro takzvané značkové financování byly v roce 2025 Hyundai, Kia, Citroën, DS a Peugeot. Od prvního července 2025 přibyl Leapmotor, tedy čínské elektromobily prodávané v Evropě přes koncern Stellantis. Vedle úvěrů firma nabízí i operativní leasing a financování motocyklů.

Kreditní karty

Karty firma vydává jako platební instituce, ne jako banka. Pod vlastní značkou provozuje několik karetních produktů a spolu s jedním energetickým dodavatelem i kobrandovanou kartu. V roce 2025 nasadila novou karetní platformu a jádrový systém, díky čemuž běží aktivace, změny limitů i převydání karty online.

Financování zboží a energetiky

Úvěry na spotřební zboží se poskytují v prodejnách smluvních partnerů i v e-shopech, kam se firma integruje přes běžné e-shopové platformy. Rychle roste segment úsporných technologií, tedy fotovoltaiky a tepelných čerpadel, kde produkce v roce 2025 meziročně zdvojnásobila. U elektromobilů naopak přišel mírný pokles po ukončení národního dotačního programu.

Jak se úvěry sjednávají

Kromě prodejen a e-shopů firma využívá distribuční síť Komerční banky a od roku 2025 externí obchodní manažery. K polovině roku 2023 měla registrovaných dvaadvacet samostatných zprostředkovatelů, sto padesát vázaných zástupců a přes pět set zprostředkovatelů vázaného úvěru.

Pokuta za posuzování úvěruschopnosti

Nejvýznamnější sankce v historii firmy se vyřešila až ve druhém stupni a její odůvodnění stojí za podrobný popis, protože ukazuje, co dohled u posuzování úvěruschopnosti považuje za nepřijatelné.

Jak to probíhalo

Kontrola začala sedmého června 2023, protokol o ní dohled vydal na konci listopadu téhož roku a námitky firmy zamítl v lednu 2024. Řízení se zahájilo v červenci 2024 příkazem, proti kterému firma podala odpor. Rozhodnutí prvního stupně padlo v červnu 2025 a firma se proti němu bránila rozkladem.

Za co přesně

Šlo o dva přestupky. Firma jednak nezavedla vhodné postupy a pravidla pro posuzování úvěruschopnosti u produktů financování zboží, financování automobilů a hotovostní půjčky. Dohled konkrétně vytkl možnost poskytnout úvěr bez doložení a ověření příjmů v takzvaném režimu večerních hodin, používání paušálních výdajů místo skutečných a nedostatečné ověřování závazků v úvěrových registrech u nižších částek. Druhým přestupkem bylo, že v celém kontrolním vzorku jednaosmdesáti úvěrových případů úvěruschopnost neposoudila řádně.

Výsledek

V prvním stupni činila pokuta čtyři miliony korun. Bankovní rada ji v září 2025 rozhodnutím o rozkladu snížila na polovinu, tedy na dva miliony, ve zbytku rozhodnutí potvrdila a další opravný prostředek už možný není. Kdo cituje jen prvostupňové rozhodnutí, uvede tedy dvojnásobek proti skutečnosti. Co má věřitel při posuzování schopnosti splácet povinnost udělat, popisujeme v textu o tom, jak dlouho lze dluh vymáhat, kde je i souvislost s neplatností smlouvy.

Další sankce a spory

Vedle hlavní pokuty existuje několik menších záznamů a jedna sporná položka, kterou se z veřejných zdrojů doložit nepodařilo.

Obchodní inspekce

V otevřených datech inspekce má firma dvacet čtyři kontrol z let 2015 až 2018 a z nich dvě pravomocné sankce: čtyřicet tisíc korun s právní mocí v srpnu 2017 za porušení tehdejšího zákona o spotřebitelském úvěru a pět tisíc korun s právní mocí v květnu 2018 za porušení zákona o ochraně spotřebitele.

Pokuta, kterou nejde doložit

V médiích se z roku 2014 opakuje údaj o dvoumilionové pokutě za chybný výpočet ukazatele nákladů úvěru u zhruba devatenácti tisíc smluv. Z primárních zdrojů inspekce ji ověřit nelze: v jejím fulltextu, na úřední desce ani ve výročních zprávách za roky 2013 a 2014 se jméno firmy nevyskytuje a otevřená data začínají až rokem 2015. Uvádíme to proto jako nedoloženou informaci, ne jako fakt.

Ochrana osobních údajů a hospodářská soutěž

Úřad pro ochranu osobních údajů u firmy v roce 2016 zkontroloval předávání údajů do registru dlužníků. Zjistil porušení povinnosti udržovat údaje přesné, ale sankci neuložil, protože firma závadu odstranila ještě před zahájením kontroly. Úřad pro ochranu hospodářské soutěže s firmou vedl jen dvě řízení, obě povolovací k popsaným akvizicím, žádné sankční.

Finanční arbitr

Ve sbírce rozhodnutí figuruje firma ve dvanácti sporech. Ve čtyřech šlo o informační povinnost, sankce a výpočet nákladů úvěru, a tři z nich skončily vyhověním nebo částečným vyhověním spotřebiteli. Zbytek se týkal poplatku za uzavření smlouvy, předčasného splacení, promlčení, uznání dluhu nebo tvrzené lichvy a skončil zamítnutím.

Šest věcí, které si ověřte

Body níž platí u každého nebankovního poskytovatele, ale u ESSOXu mají zvláštní váhu kvůli vazbě na banku a kvůli sankci za posuzování úvěruschopnosti.

1. Že jde o nebankovní firmu, ne o banku. Vazba na banku ve vlastnické struktuře na tom nic nemění, oprávnění je jiné a pojištění vkladů se firmy netýká.
2. Kdo je věřitelem na smlouvě. Úvěr sjednaný v prodejně nebo e-shopu poskytuje financující firma, ne prodejce.
3. Jak byla posouzena vaše schopnost splácet. Věřitel musí ověřit příjmy i závazky, a když to neudělá řádně, může to mít vliv na platnost smlouvy.
4. Co přesně stojí v reprezentativním příkladu. U akčních produktů typu nulový úrok na dva roky se podmínky liší podle značky i prodejce.
5. Jestli je součástí pojištění schopnosti splácet. Bývá připojené k úvěru i ke kreditní kartě a promítá se do celkových nákladů.
6. Kam se obrátit při sporu. U spotřebitelských úvěrů i platebních služeb rozhoduje finanční arbitr bezplatně.

Nejčastější otázky

Kdo vlastní ESSOX

Dva společníci. Komerční banka drží 50,93 procenta a francouzská holdingová společnost pro finanční služby 49,07 procenta. Obě strany patří pod stejnou skupinu, protože konečnou mateřskou společností je Société Générale, která zároveň ovládá Komerční banku.

Je ESSOX banka

Není. V seznamu bank a poboček zahraničních bank se nevyskytuje, dohled ho vede jako nebankovního poskytovatele spotřebitelského úvěru s oprávněním od dubna 2018. Vklady od veřejnosti nepřijímá a pojištění vkladů se ho netýká.

Jak může nebankovní firma vydávat kreditní karty

Na základě povolení k činnosti platební instituce, které firma získala v březnu 2011. Je to jiné oprávnění než bankovní licence a opravňuje k poskytování platebních služeb, nikoli k přijímání vkladů.

Dostal ESSOX nějakou pokutu

Ano. Nejvyšší byla dva miliony korun pravomocně v září 2025 za to, že firma nezavedla vhodné postupy pro posuzování úvěruschopnosti a v celém kontrolním vzorku jednaosmdesáti případů ji neposoudila řádně. V prvním stupni šlo o čtyři miliony, bankovní rada částku po rozkladu snížila na polovinu. Obchodní inspekce jí dřív uložila ještě dvě menší sankce, čtyřicet a pět tisíc korun.

Jaké značky aut ESSOX financuje

V roce 2025 to byly Hyundai, Kia, Citroën, DS a Peugeot, od prvního července téhož roku přibyl Leapmotor. Vedle úvěrů firma nabízí operativní leasing a financování motocyklů.

Souvisí ESSOX se značkou Cetelem

Nijak. V úplném výpisu z obchodního rejstříku, ve výročních zprávách ani v rejstříku ekonomických subjektů se Cetelem nevyskytuje. Firma prošla dvěma fúzemi, se společností ESSOX LEASING v roce 2004 a s firmou financující vozy koncernu PSA v roce 2018.

Kolik má ESSOX poskytnutých úvěrů

Na konci roku 2025 činil celkový objem poskytnutých úvěrů 18,1 miliardy korun a nové půjčky za ten rok dosáhly 6,7 miliardy. Aktiva celkem byla 18,4 miliardy korun a zisk po zdanění necelých 157 milionů.

Další krok: Pro srovnání s dalšími poskytovateli poslouží profil firmy ze skupiny PPF a profil poskytovatele s francouzským vlastníkem.

Zdroje: obchodní rejstřík včetně sbírky listin, záznam o subjektu v systému ARES, účetní závěrka a výroční zpráva za rok 2025, otevřená data dohledu nad finančním trhem, zveřejněná pravomocná rozhodnutí, otevřená data obchodní inspekce a sbírka nálezů finančního arbitra.