Přehled českých a evropských finančních služeb, aplikací a osobností, o kterých na Finemia.cz píšeme podrobně. U každé z nich najdete, kdo za ní stojí, jak je regulovaná, komu se hodí a co si u ní ověřit dřív, než jí svěříte data nebo peníze. Rozcestník rozděluje služby do dvou skupin podle toho, k čemu slouží: fakturační nástroje pro podnikatele a investiční platformy. Vedle nich uvádí i profily lidí, kteří u nás finanční témata veřejně komentují.
- Fakturační nástroje: řeší doklady a evidenci, účetnictví nevedou. Rozhoduje počet dokladů a to, s čím pracuje vaše účetní.
- Investiční platformy: liší se hlavně tím, kdo vybírá, zda vy, nebo algoritmus.
- Regulace: u investičních služeb ověřujte licenci v registru regulátora, ne na webu poskytovatele.
- Ceny neuvádíme: mění se, takže je nutné ověřit je vždy u provozovatele.
- Žádné doporučení: texty popisují, jak služby fungují, nedoporučují konkrétní volbu.
Přehled zpracovaných služeb a osobností
Následující tabulka shrnuje, čemu se jednotlivé texty věnují a pro koho jsou určené. Každý profil obsahuje doložené údaje o vzniku, provozovateli a regulaci, popis fungování a upozornění na to, co je nutné ověřit individuálně.
| Profil | Kategorie | Čemu se text věnuje |
|---|---|---|
| iDoklad | Fakturace | Služba skupiny Seyfor od roku 2011, cesta k podnikovým systémům |
| Fakturoid | Fakturace | Nezávislá služba od roku 2009, důraz na API a integrace |
| XTB | Investice | Polský broker, rozdíl mezi akciemi a rizikovými CFD |
| Portu | Investice | Česká robo advisory platforma, automatizovaná správa portfolia |
| Radovan Vávra | Osobnosti | Bývalý bankéř a dnešní komentátor, jak číst jeho rady |
| Ondřej Koběrský | Osobnosti | Model placené investiční komunity a jeho pobídky |
| Revolut | Bankovnictví | Digitální banka s licencí z Litvy, kde jsou kryté vklady |
Fakturační nástroje pro podnikatele
Fakturační služba řeší doklady, evidenci příjmů a výdajů a předávání podkladů účetní, účetnictví ale nevede. To je rozdíl, který rozhoduje o tom, zda vám bude stačit.
Pro živnostníka, který vede daňovou evidenci, je fakturační nástroj zpravidla dostačující. Účetnictví musí vést až ten, komu to ukládá zákon, typicky obchodní společnosti. Než začnete vybírat software, vyplatí se ujasnit, do které skupiny patříte, protože z toho plyne celý zbytek rozhodování.
Dvě zavedené české služby
Na českém trhu stojí vedle sebe dvě dlouhodobě fungující služby s odlišným zázemím. Jedna je součástí velké softwarové skupiny a nabízí cestu k rozsáhlejším podnikovým systémům, druhá zůstala v rukou zakladatelů a sází na otevřené rozhraní a integrace na další nástroje.
Podrobný rozbor obou najdete v textech o tom, co umí fakturační služba iDoklad a čím se od ní liší nezávislá služba Fakturoid.
Jak vybrat fakturační nástroj
Rozhoduje počet dokladů, plátcovství DPH a to, s čím pracuje vaše účetní. Seznamy funkcí svádějí k volbě toho nástroje, který jich má nejvíc, prakticky ale rozhoduje jen několik, které skutečně použijete.
Sedm otázek před volbou
- Kolik dokladů měsíčně vystavíte? U jednotek stačí šablona, u desítek se software vyplatí.
- Jste plátce DPH? Plátcovství výrazně zvyšuje nároky na doklad i evidenci.
- S čím pracuje vaše účetní? Kompatibilita ušetří peníze i nedorozumění.
- Fakturujete opakovaně stejným klientům? Pak je automatická fakturace hlavní přínos.
- Potřebujete napojení na e-shop? Rozhoduje dostupnost integrace nebo API.
- Fakturujete do zahraničí? Ověřte cizí měny a jazykové verze dokladu.
- Kolik lidí bude do systému vstupovat? Počet uživatelů bývá hlavním rozdílem mezi tarify.
Nejlepší doba na změnu je přelom roku
Číselné řady začínají znovu a celý rok zůstane v jednom systému, což usnadní i práci účetní. Přechod uprostřed roku možný je, ale znamená podklady za jedno období ve dvou systémech.
Investiční platformy
U investičních služeb je první otázkou vždy licence, druhou to, kdo vybírá konkrétní investice. Obojí určuje, co od služby čekat.
Licencovaný poskytovatel podléhá pravidlům o kapitálové přiměřenosti, oddělení klientského majetku a informačních povinnostech. Rozdíl mezi licencovaným a nelicencovaným subjektem je zásadní a ověřuje se v registru regulátora, ne na webu poskytovatele.
Dva odlišné přístupy
U brokera si klient vybírá cenné papíry sám a nese odpovědnost za volbu. U automatizované správy zadává vstupní parametry a skladbu portfolia určuje systém podle daných pravidel. Obojí má své místo, ale vyžaduje od klienta něco jiného.
Jak funguje první přístup, popisuje text o tom, co si ověřit u obchodníka s cennými papíry, druhý rozebírá profil české robo advisory platformy.
Broker, robo advisor a fond
Tři nejběžnější cesty k investicím se liší mírou vlastního rozhodování i tím, kdo nese odpovědnost za výběr.
U brokera rozhoduje klient a platí obvykle nejnižší náklady, výměnou za to, že si musí portfolio složit i vyvažovat sám. Robo advisor sestaví portfolio podle dotazníku a spravuje ho automaticky za poplatek za správu. Podílový fond přenáší výběr na správce, klient nakupuje hotový balík a platí za správu nejvíc, zvlášť u aktivně řízených fondů.
Rozhoduje, kolik práce chcete odvést sami
Žádná z cest nezaručuje výnos. Liší se v tom, kolik znalostí a času po klientovi vyžadují a kolik za to stojí. Kdo si portfolio zvládne složit a pravidelně vyvažovat, ušetří na poplatcích, ale musí to skutečně dělat, ne to jen zamýšlet.
Co si ověřit u poskytovatele investičních služeb
Základní kontrola zabere pár minut a odpoví na většinu otázek. Postupujte od licence k nákladům, ne naopak.
Šest bodů ke kontrole
- Licence a regulátor. Ověřte v registru regulátora, ne na webu poskytovatele.
- Typ nástroje. Skutečná akcie a derivát na akcii jsou zcela odlišné produkty.
- Celková roční nákladovost. Sečtěte všechny vrstvy, ne jen jednu položku z ceníku.
- Měnová konverze. U zahraničních trhů bývá významnější než samotná provize.
- Oddělení klientského majetku. Rozhoduje o osudu prostředků při problémech firmy.
- Podklady pro daně. Bez ročních přehledů se přiznání zpracovává obtížně.
Varovné signály podvodné nabídky
Slib zaručeného výnosu, tlak rozhodnout se ihned, žádost o vzdálený přístup do počítače a podmínění výběru peněz dalším vkladem. Licencovaný poskytovatel nic z toho nedělá, protože by tím porušil pravidla, kterými je vázán.
Banky a platební služby
Vedle fakturačních a investičních nástrojů jsme zpracovali i poskytovatele, u kterých jde o to, kde leží vaše peníze a kdo na ně dohlíží.
Z bank je to Air Bank a její vlastnická struktura, Trinity Bank a její cesta ze záložny a Banka CREDITAS, jediná záložna, která přeměnu dotáhla. U všech tří platí, že vklady kryje zákonné pojištění vkladů.
Jinak je na tom Wise, který v Česku působí přeshraničně a bankou není, takže se na něj pojištění vkladů nevztahuje a nedohlíží na něj česká centrální banka. A z platebních bran jsme zpracovali ThePay a rozdíl mezi licencí a registrací, který se v marketingu běžně stírá.
Lidé, kteří o financích mluví veřejně
Vedle služeb zpracováváme i profily lidí, kteří finanční témata komentují pro veřejnost. Cílem není hodnotit je, ale ukázat, z čeho mají příjem a co z toho plyne pro čtenáře.
Jeden z profilů se věnuje bývalému bankéři, který vedl dvě velké banky a dnes vystupuje jako investor a komentátor. Druhý rozebírá model tvůrce, který si kolem investování postavil placenou komunitu, a to včetně struktury jeho příjmů.
Podrobnosti najdete v textech o tom, jakou dráhu má za sebou bývalý šéf Komerční banky a jak vypadá byznys finančního influencera.
Proč na zdroji příjmu záleží
Někdo žije z reklamy, jiný z provizí za zprostředkované produkty, další z předplatného komunity a někdo z vlastních investic. Každý model vytváří jiné pobídky. Není to důvod nikomu nevěřit, ale je to informace, kterou má posluchač znát dřív, než podle rady začne jednat.
Kdy jde o investiční doporučení
Česká národní banka upozorňuje, že příspěvky o investování mohou podléhat pravidlům finančního trhu, zejména nařízení o zneužívání trhu. Netýká se to jen licencovaných subjektů.
Investičním doporučením se rozumí veřejná komunikace včetně příspěvků na sociálních sítích, která obsahuje rady, názory nebo nápady týkající se nákupu nebo prodeje akcií, dluhopisů, podílů ve fondech či derivátů. Regulace rozlišuje doporučení přímá i nepřímá.
Co musí přímé doporučení obsahovat
Totožnost autora, datum a čas, objektivní prezentaci, spolehlivé zdroje informací a informaci o střetech zájmů. Poslední bod je pro čtenáře nejužitečnější, protože odhaluje, zda za sdělením stojí placená spolupráce.
Odpovědnost nese i zadavatel
Pokud si tvůrce platí licencovaný subjekt, například obchodník s cennými papíry, nese odpovědnost za obsah sdělení tento obchodník. U označené spolupráce má proto smysl zjistit, kdo za ní stojí.
Co v našich textech nenajdete
Neuvádíme ceny ani konkrétní limity tarifů. U cloudových služeb i u investičních platforem se mění a text, který jimi argumentuje, je za rok zavádějící.
Nenajdete v nich ani doporučení konkrétní volby. Popisujeme, jak služby fungují, komu se hodí a co u nich ověřit, ale rozhodnutí zůstává na čtenáři. U investičních služeb navíc platí, že individuální doporučení je regulovanou činností, kterou lze poskytovat jen s příslušným oprávněním.
Žádný z textů není placená propagace
Profily vznikají na základě veřejně dostupných zdrojů, které jsou v každém textu uvedené. Nejde o spolupráci s popisovanými subjekty a texty nejsou nabídkou jejich služeb.
Jak profily vznikají
Každý profil stojí na veřejně dostupných zdrojích, které jsou v závěru textu uvedené. U firem jde o oficiální stránky provozovatele, veřejné rejstříky a zpravodajské archivy, u osob o životopisné údaje a mediální výstupy.
Podstatné údaje ověřujeme ze dvou nezávislých zdrojů. Když se rozcházejí, do textu nejdou. Stalo se to například u dat působení jednoho z popisovaných manažerů, kde se encyklopedické heslo lišilo od zpravodajských archivů, a proto text uvádí jen roky, ne konkrétní dny.
Co do profilů nepatří
Odhady majetku, nedoložené počty klientů a informace ze soukromí. U firem se držíme doložených údajů o vzniku, vlastnictví, regulaci a fungování služby, u osob veřejné profesní role.
Údaje stárnou, mechanismy ne
Počty klientů, objemy pod správou i ceníky se mění. Proto v textech uvádíme, k jakému období se údaj vztahuje, a doplňujeme, že aktuální stav je nutné ověřit u provozovatele. Vysvětlení mechanismu, tedy jak služba funguje a co u ní hlídat, zůstává platné podstatně déle.
Pořadí kroků, které dává smysl
U financí platí, že pořadí rozhodnutí je důležitější než volba konkrétního nástroje. Kdo ho obrátí, obvykle si zbytečně komplikuje situaci.
Nejdřív stabilní rozpočet a přehled o tom, kolik měsíčně zbývá. Pak rezerva na nečekané výdaje, aby se investice neprodávaly v nejhorší možnou chvíli. Teprve potom investování a volba platformy. U podnikatelů předchází tomu všemu funkční evidence dokladů, protože bez ní není z čeho počítat.
Kde začít
Pokud teprve začínáte, má přednost vybudování finanční rezervy před výběrem investiční platformy. U podnikání je prvním krokem pořádek v dokladech, který popisuje článek o tom, jak se vede daňová evidence OSVČ.
Časté otázky k finančním službám a aplikacím
Podle čeho vybrat fakturační nástroj?
Podle počtu dokladů, plátcovství DPH a podle toho, s čím pracuje vaše účetní. Seznam funkcí je až druhotný, prakticky použijete jen několik z nich.
Je fakturační služba totéž co účetní program?
Není. Fakturační služba řeší doklady a evidenci, účetní knihy nevede. Pro živnostníka s daňovou evidencí zpravidla stačí.
Jaký je rozdíl mezi brokerem a robo advisorem?
U brokera si klient vybírá cenné papíry sám a nese odpovědnost za volbu. Robo advisor sestaví portfolio podle dotazníku a spravuje ho automaticky za poplatek za správu.
Jak si ověřit, že je poskytovatel licencovaný?
V registru regulátora, u českých subjektů tedy v seznamu České národní banky. Informace na webu poskytovatele není důkazem.
Proč neuvádíte ceny služeb?
Ceníky a limity tarifů se mění a údaj ze staršího textu je zavádějící. Aktuální ceny je nutné ověřit vždy přímo u provozovatele.
Musí finanční influencer uvádět, že jde o placenou spolupráci?
U přímých investičních doporučení musí podle ČNB uvést mimo jiné informaci o střetech zájmů. Odpovědnost za obsah placené spolupráce nese i licencovaný subjekt, který ji zadal.
Další krok: Vyberte si z tabulky službu, která odpovídá vaší situaci, a projděte si její profil. Než u investiční platformy založíte účet, ověřte si poskytovatele v registru regulátora a spočítejte, kolik měsíčně dokážete odkládat mimo rezervu.
Zdroje: veřejně dostupné údaje o jednotlivých službách a osobách uvedené v příslušných profilech; Česká národní banka, upozornění pro influencery v oblasti financí. Ceníky a podmínky je nutné ověřit přímo u provozovatelů. Texty jsou informativní, nejsou investičním doporučením ani placenou propagací.
Profily tří největších bank na trhu najdete v textech o tom, kdo vlastní Českou spořitelnu, Komerční banku a ČSOB. Z nebankovních poskytovatelů jsou zpracovaní Cofidis, Home Credit a ESSOX.
Ze středně velkých bank jsme zpracovali MONETU Money Bank, která jako jediná nemá ovládající osobu, dále Raiffeisenbank a UniCredit Bank. Zvlášť stojí mBank, protože v Česku není bankou, ale odštěpným závodem polské společnosti, takže se na ni vztahuje polský garanční systém.
Souvisí s tématem: Jak banky potvrzují totožnost jiným službám, rozebírá text o bankovní identitě a jejích mezích.
