Jak si ověřit poskytovatele úvěru v seznamu České národní banky

Ověřit protistranu u půjčky trvá pár minut a je to nejlevnější pojistka, jakou má spotřebitel k dispozici. Zákon přesně vyjmenovává, kdo smí úvěr poskytovat, a Česká národní banka vede veřejný registr, kde se to dá zkontrolovat včetně uložených pokut. Problém je, že zdaleka ne každý zápis znamená totéž: u některých rolí úřad protistranu předem vůbec neprověřuje. Text ukazuje, jak ten rozdíl poznat.

Kdo vůbec smí půjčovat

Zákon o spotřebitelském úvěru vyjmenovává sedm kategorií, které smějí úvěr poskytovat jako podnikatel. Kdo mezi ně nepatří, poskytovat úvěr nesmí, a dělá-li to, dopouští se přestupku v nejvyšším pásmu pokut.

Kategorie	Podle jakého zákona
banka, zahraniční banka a zahraniční finanční instituce	zákon o bankách
spořitelní a úvěrní družstvo	zákon o spořitelních a úvěrních družstvech
platební instituce a zahraniční platební instituce	zákon o platebním styku
poskytovatel platebních služeb malého rozsahu	zákon o platebním styku
instituce elektronických peněz a zahraniční instituce elektronických peněz	zákon o platebním styku
vydavatel elektronických peněz malého rozsahu	zákon o platebním styku
nebankovní poskytovatel spotřebitelského úvěru	zákon o spotřebitelském úvěru

Poskytování je víc než jen vyplacení peněz

Zákon jím rozumí nabízení, předkládání návrhu, přípravné práce, sjednávání i výkon práv a povinností ze smlouvy, a to vždy vlastním jménem a na vlastní účet. Rozdíl mezi bankovním a nebankovním světem rozebírá text o tom, co odlišuje bankovní a nebankovní půjčku.

Na co se zákon nevztahuje

Mimo působnost stojí například úvěr sjednaný se zastavárenským závodem, kde je přenechána movitá věc a nevzniká právo na vrácení peněz. Jen částečně dopadá na leasing a nájem bez práva koupě, na úvěr poskytnutý zaměstnavatelem zaměstnanci jako vedlejší činnost a na úvěr zcela bez úroku a úplaty.

Čtyři role a co která smí

Kdo s vámi jedná, nemusí být ten, kdo úvěr poskytuje. Zákon rozlišuje poskytovatele a tři typy zprostředkovatelů a každý má jiný rozsah oprávnění.

Poskytovatel

Jedná vlastním jménem a na vlastní účet a musí patřit do některé z kategorií výše. Při nabízení a sjednávání může být zastoupen pracovníkem nebo některým ze zprostředkovatelů.

Samostatný zprostředkovatel

Zprostředkovává na základě oprávnění uděleného Českou národní bankou, a to buď pro jednu či více osob oprávněných poskytovat úvěr, nebo na základě smlouvy uzavřené se spotřebitelem. Musí být po celou dobu činnosti pojištěn pro případ povinnosti nahradit spotřebiteli škodu.

Vázaný zástupce

Zprostředkovává výhradně pro jednoho zastoupeného na základě písemné smlouvy. Jeho oprávnění vzniká zápisem do registru, ne udělením povolení. Za přestupky spáchané při jeho činnosti odpovídá s výjimkami zastoupený.

Zprostředkovatel vázaného spotřebitelského úvěru

Typicky prodejce, který u zboží nabídne financování. Smí zprostředkovat jen vázaný úvěr určený k financování jím prodávaného zboží nebo jím poskytované služby, nic jiného.

Roli musí sdělit sám

Zprostředkovatel je povinen už při prvním navázání kontaktu sdělit, kterou z těchto rolí zastává, a u vázaných rolí koho zastupuje. Jednat se má tak, aby spotřebiteli bylo zřejmé, s kým má co do činění.

Licence, povolení a pouhá registrace

Tohle je nejpodstatnější rozdíl, který se běžně zaměňuje. Zápis v registru sám o sobě neznamená, že úřad protistranu prověřil.

Režim	Koho se týká	Co úřad dělá
licence nebo povolení podle jiného zákona	banky, družstevní záložny, platební instituce	plnohodnotné licenční řízení podle vlastního zákona
oprávnění udělené ve správním řízení	nebankovní poskytovatel, samostatný zprostředkovatel	přezkoumá podmínky a rozhodne o žádosti
zápis na oznámení	vázaný zástupce, zprostředkovatel vázaného úvěru	zapíše bez věcného přezkumu, odpovědnost nese zastoupený
zápis na notifikaci ze zahraničí	zahraniční zprostředkovatel	zapíše po potvrzení domovského dohledu

Co to znamená prakticky

U vázaného zástupce a zprostředkovatele vázaného úvěru úřad předem neprověřuje odbornou způsobilost ani důvěryhodnost. Oznámení podává zastoupený, který také musí okamžitě ukončit smlouvu, zjistí-li, že podmínky nejsou splněny, a nese odpovědnost za přestupky spáchané při jejich činnosti.

Zahraniční zprostředkovatel má úzký mandát

Smí v Česku zprostředkovávat pouze spotřebitelský úvěr na bydlení, a to jen od osob, které jsou k jeho poskytování v Česku oprávněny.

Oprávnění nebankovního poskytovatele

Nebankovním poskytovatelem může být jen právnická osoba, konkrétně akciová společnost, evropská společnost nebo společnost s ručením omezeným. Fyzická osoba tuhle roli zastávat nemůže.

Mezi podmínkami udělení je sídlo i skutečné sídlo v Česku, důvěryhodnost, kterou musí splňovat i ovládající osoba, odborná způsobilost, počáteční kapitál v zákonem stanovené výši, plán obchodní činnosti podložený reálnými propočty a průhledný a nezávadný původ finančních zdrojů. Je-li žadatel společností s ručením omezeným, musí mít zřízenu dozorčí radu.

Oprávnění se obnovuje

Trvá do konce pátého kalendářního roku následujícího po roce zápisu do registru a prodlužuje se vždy o dalších šedesát měsíců zaplacením správního poplatku. U zprostředkovatelských rolí je cyklus podstatně kratší, oprávnění trvá do konce kalendářního roku následujícího po roce zápisu a prodlužuje se po dvanácti měsících.

Pravidla, která musí mít nastavená

Zákon požaduje mimo jiné pravidla posuzování úvěruschopnosti, pravidla odměňování, která nesmějí motivovat k neplnění povinností, pravidla pro jednání se spotřebiteli v prodlení a pravidla pro vymáhání pohledávek. Jak posouzení úvěruschopnosti probíhá, rozebírá text o tom, co musí věřitel prověřit při posouzení úvěruschopnosti.

Co najdete v registru

Registr osob oprávněných v oblasti spotřebitelského úvěru vede a provozuje Česká národní banka v elektronické podobě. Zapisují se do něj nebankovní poskytovatelé a všechny tři typy zprostředkovatelů plus zahraniční zprostředkovatelé.

Banky, spořitelní a úvěrní družstva, platební instituce a instituce elektronických peněz se do tohoto registru nezapisují. Jejich oprávnění se ověřuje v seznamech vedených podle jejich vlastních zákonů, dostupných v téže aplikaci seznamů regulovaných a registrovaných subjektů.

Které údaje jsou pro ověření klíčové

Registr obsahuje identifikační údaje, předmět činnosti podle skupin odbornosti, osobu, pro kterou je zprostředkovatel činný, datum vzniku oprávnění a dobu jeho trvání, datum zániku oprávnění a jeho důvod, přehled pravomocně uložených pokut a vykonatelných opatření k nápravě, a datum nabytí právní moci rozhodnutí o úpadku.

Historie nezmizí

Údaje jsou zpřístupněny dálkovým přístupem a v případě změn zůstávají trvale uveřejněny i předchozí údaje. Aplikace navíc umožňuje zobrazit stav subjektu k vybranému datu a obsahuje historii subjektu.

Výpis a jeho síla

Na žádost vydá Česká národní banka elektronický výpis prokazující stav k uvedenému okamžiku, včetně internetové adresy, kde lze zápis ověřit. Proti tomu, kdo jedná v důvěře v zápis, nemůže zapsaná osoba namítat, že zápis neodpovídá skutečnosti. Neplatí to ale právě u údajů o pokutách, o opatřeních k nápravě a o úpadku.

Odejmutá oprávnění a pokuty

Pravomocné rozhodnutí o odnětí oprávnění zveřejňuje Česká národní banka způsobem umožňujícím dálkový přístup. Pravomocná rozhodnutí o uložených pokutách uveřejňuje bez zbytečného odkladu a musí být dostupná nejméně pět let, přičemž u fyzických osob je lze za vymezených podmínek uveřejnit bez identifikačních údajů.

Co musí být v reklamě a před podpisem

Obsahuje-li reklama na úvěr jakýkoli číselný údaj o jeho nákladech, spouští to povinný výčet dalších informací. Nejdůležitější z nich je roční procentní sazba nákladů, která musí být uvedena alespoň stejně zřetelně jako jakákoli informace o úrokové sazbě.

Dále sem patří zápůjční úroková sazba s rozlišením, zda je pevná, pohyblivá nebo kombinovaná, celková výše úvěru, výše jednotlivých splátek, celková částka splatná spotřebitelem, doba trvání a informace o povinnosti uzavřít doplňkovou službu, je-li podmínkou získání úvěru. Údaje se uvádějí formou reprezentativního příkladu.

Trvale přístupné informace

Poskytovatel musí trvale zpřístupnit, ať už v listinné podobě, na trvalém nosiči dat nebo na svých internetových stránkách, mimo jiné kontaktní údaje včetně poštovní adresy pro doručování, údaje o registru nebo seznamu, kde lze ověřit jeho oprávnění, údaje o vyřizování stížností, o možnosti mimosoudního řešení sporů u finančního arbitra a o orgánu dohledu.

Informace o zprostředkovateli

Zprostředkovatel musí s dostatečným předstihem sdělit, v jaké roli jedná, kontaktní údaje své i zastoupeného, a registr, ve kterém lze ověřit jeho oprávnění, včetně registračního čísla a postupu ověření. Sděluje také výši odměny a to, že nesmí současně pobírat odměnu od spotřebitele i od poskytovatele.

Předsmluvní informace a vysvětlení

Předsmluvní informace se poskytují bezplatně, v listinné podobě nebo na trvalém nosiči, a musí být náležitě vysvětleny, aby spotřebitel dokázal posoudit, jestli smlouva odpovídá jeho potřebám a finanční situaci. Vysvětlení zahrnuje i důsledky prodlení. Celý postup výběru popisuje text o tom, jak vybrat spotřebitelský úvěr krok za krokem.

Signály, že něco nesedí

Většina varovných znaků jsou přímé porušení konkrétního zákazu, ne jen dojem. Následující výčet vychází ze zákazů a povinností v zákoně o spotřebitelském úvěru.

• Chybí údaj o registru nebo seznamu, kde si lze oprávnění ověřit.
• Protistrana neřekne, v jaké roli jedná, ani koho zastupuje.
• Chce peníze předem. Před uzavřením smlouvy nevzniká právo na odměnu ani jinou platbu, s úzkou výjimkou daní, správních poplatků a nákladů na ocenění zajištění.
• Chce vstupní platbu za to, že budete shánět další klienty, nebo odvozuje odměnu od jejich získání.
• Reklama uvádí číselný údaj o nákladech, ale chybí roční procentní sazba nákladů, nebo je méně zřetelná než úroková sazba.
• Označuje se za nezávislého, aniž zvažuje produkty od většiny poskytovatelů na trhu.
• Kontaktní linka je na telefonním čísle s vyšší než běžnou cenou.
• Podmiňuje zprostředkování uzavřením jiné smlouvy.
• Žádá směnku nebo šek k zajištění povinnosti ze smlouvy o zprostředkování.
• Bere odměnu od vás i od poskytovatele současně ohledně téhož úvěru.
• Vázaný zástupce vystupuje pro víc než jednoho zastoupeného.
• Prodejce nabízí úvěr, který nefinancuje jím prodávané zboží nebo službu.
• Zahraniční subjekt nabízí jiný úvěr než na bydlení.
• Jako nebankovní poskytovatel se představí fyzická osoba.
• Odmítá poskytnout dokumenty písemně.
• Nabízí úvěr na identifikační číslo místo spotřebitelského, čímž odpadá ochrana podle zákona.

Půjčka na podnikatele je jiná liga

U úvěru sjednaného jako podnikatelský neplatí ochrana ze zákona o spotřebitelském úvěru, tedy ani omezení sankcí z prodlení, ani pravidla pro předčasné splacení. Účelové založení živnosti kvůli úvěru navíc může mít další důsledky. Proč slib schválení bez dokladů varuje, rozebírá text o tom, proč je riziková půjčka bez doložení příjmu.

Kam podat podnět

Dohled a rozhodnutí sporu jsou dvě různé věci a řeší je dva různé orgány. Kdo si je splete, čeká na výsledek, který nepřijde.

Česká národní banka

Vykonává dohled nad dodržováním povinností poskytovatelů a zprostředkovatelů a projednává přestupky. Nemá ale pravomoc řešit soukromoprávní spory a nemůže rozhodovat jednotlivé spory mezi institucemi a jejich klienty. Obrátit se na ni má smysl, když instituce porušuje předpisy, poškozuje práva spotřebitelů, nebo poskytuje služby bez oprávnění.

Nejdřív k instituci

Týká-li se podání konkrétního případu, je namístě obrátit se nejprve na samotnou instituci, která by měla stížnost vyřídit do třiceti dnů. Teprve pak má podnět dohledu smysl. Kvůli mlčenlivosti přitom banka nesděluje, jak v konkrétním případě postupovala.

Finanční arbitr

Je státem zřízený mimosoudní orgán, který spor mezi spotřebitelem a věřitelem nebo zprostředkovatelem při nabízení, poskytování nebo zprostředkování úvěru bezplatně rozhodne. Usiluje především o smírné vyřešení. Souvislosti popisuje text o tom, jak funguje mimosoudní řešení spotřebitelského sporu.

Sedm kroků, jak protistranu prověřit

1. Zjistěte přesný název a identifikační číslo firmy, se kterou jednáte, ne jen značku z reklamy.
2. Zeptejte se, v jaké roli jedná a koho zastupuje, a odpověď si nechte písemně.
3. Najděte subjekt v seznamech regulovaných a registrovaných subjektů a ověřte typ oprávnění.
4. Zkontrolujte datum vzniku a dobu trvání oprávnění, u zprostředkovatelů se obnovuje každý rok.
5. Projděte v zápisu přehled pravomocně uložených pokut a opatření k nápravě.
6. Ověřte, jestli reklama i předsmluvní informace obsahují roční procentní sazbu nákladů.
7. Neplaťte nic před podpisem smlouvy a nepodepisujte směnku ani šek.

Nejčastější otázky

Kdo smí v Česku poskytovat spotřebitelský úvěr?

Jen sedm kategorií vyjmenovaných v § 7 zákona o spotřebitelském úvěru: banka a zahraniční banka či finanční instituce, spořitelní a úvěrní družstvo, platební instituce, poskytovatel platebních služeb malého rozsahu, instituce elektronických peněz, vydavatel elektronických peněz malého rozsahu a nebankovní poskytovatel s oprávněním od České národní banky.

Kde si ověřím, že poskytovatel oprávnění má?

V seznamech regulovaných a registrovaných subjektů finančního trhu, které vede Česká národní banka. Nebankovní poskytovatelé a zprostředkovatelé jsou v registru podle zákona o spotřebitelském úvěru, banky a platební instituce v seznamech podle svých vlastních zákonů.

Znamená zápis v registru, že úřad firmu prověřil?

Nutně ne. U nebankovního poskytovatele a samostatného zprostředkovatele předchází zápisu správní řízení. U vázaného zástupce a zprostředkovatele vázaného úvěru ale oprávnění vzniká pouhým zápisem na oznámení zastoupeného a věcný přezkum se nekoná.

Může být nebankovním poskytovatelem fyzická osoba?

Nemůže. Nebankovním poskytovatelem spotřebitelského úvěru je právnická osoba, konkrétně akciová společnost, evropská společnost nebo společnost s ručením omezeným, se sídlem i skutečným sídlem v České republice.

Smí po mně chtít poplatek předem?

Nesmí. Před uzavřením smlouvy o spotřebitelském úvěru nevzniká poskytovateli ani zprostředkovateli právo na odměnu nebo jinou platbu. Výjimkou je jen náhrada daní, správních poplatků a účelně vynaložených nákladů na ocenění předmětu zajištění.

Co hrozí tomu, kdo půjčuje bez oprávnění?

Dopouští se přestupku zařazeného do nejvyššího pásma pokut, které zákon zná, a projednává ho Česká národní banka. Ta může u osoby důvodně podezřelé z neoprávněného provozování činnosti provést i kontrolu na místě.

Vyřeší mi Česká národní banka spor o peníze?

Nevyřeší. Nemá pravomoc rozhodovat soukromoprávní spory mezi institucemi a klienty. Konkrétní spor o peníze bezplatně rozhodne finanční arbitr, případně se lze obrátit na soud.

Další krok: Než podepíšete, zkontrolujte si vlastní záznamy podle textu o tom, co obsahuje úvěrový registr BRKI a NRKI, a sporné pasáže smlouvy posuďte podle článku o zneužívajících ujednáních.

Jak vypadá zápis v praxi, ukazují profily Cofidis a Česká spořitelna.

Souvisí s tématem: Ostatní kroky kolem půjčky shrnuje kompletní průvodce spotřebitelským úvěrem.

Zdroje: zákon č. 257/2016 Sb., o spotřebitelském úvěru, zejména § 3 až 16, § 27 až 47, § 53 až 59, § 76 až 94, § 145, 146, 157 a 159, seznamy regulovaných a registrovaných subjektů a informace České národní banky o ochraně spotřebitele.