Wise: pod jakou licencí působí v Česku a kdo na něj dohlíží

V českém obchodním rejstříku není žádná firma Wise a Česká národní banka nad službou nevykonává vůbec žádný dohled. Obojí je v pořádku a obojí má pro uživatele praktické důsledky. Rámec dává zákon o platebním styku.

V Česku žádná firma Wise není

Dotaz do registru ekonomických subjektů na název Wise vrátí třiačtyřicet firem a ani jedna z nich není ten fintech. Jsou to nesouvisející české společnosti a jedna fyzická osoba téhož příjmení.

Dotazy na TransferWise, Wise Europe ani Wise Payments nevrátí nic. Odštěpný závod ani organizační složku tu firma nemá.

Není to nedopatření. Přeshraniční poskytování služeb na evropský pas zápis v českém rejstříku nevyžaduje, takže je to přesně v souladu s tím, jak služba funguje.

Kdo je vaším smluvním partnerem

Klienty s bydlištěm v Evropském hospodářském prostoru, tedy i české, obsluhuje belgická Wise Europe SA se sídlem v Bruselu. Podmínky to říkají výslovně hned v úvodních článcích.

Britská Wise Payments Limited, kterou uživatelé znají z dřívějška, po brexitu evropský pas nemá a pro klienta z Evropské unie tedy rozhodná není. Investiční část nabídky navíc obsluhuje ještě samostatná estonská entita.

Podmínky přidávají jednu méně nápadnou větu. Platbu v jiné měně než euro může zpracovat jiná entita skupiny a klient tím může vstoupit do samostatného smluvního vztahu.

Platební instituce, ne elektronické peníze

Belgický regulátor vede Wise Europe SA mezi platebními institucemi, a to od 19. března 2019. V seznamu institucí elektronických peněz, který tentýž regulátor vede zvlášť, firma není vůbec.

Potvrzuje to i evropský registr, kde je subjekt veden jako platební instituce podle druhé platební směrnice. Rozsah povolení zahrnuje provádění platebních transakcí, transakce kryté úvěrovou linkou, vydávání platebních prostředků a akceptaci transakcí a poukazování peněz.

Naopak nezahrnuje hotovostní vklady a výběry ani služby iniciování platby a informování o účtu. To odpovídá tomu, co služba dělá. Co znamená vydávání platebních prostředků v praxi, přibližuje srovnání debetní a kreditní karty.

Proč se to plete

Řada zdrojů uvádí, že Wise je institucí elektronických peněz. U evropské entity to není pravda.

Záměna má logický původ. Britská entita institucí elektronických peněz skutečně je a její status pod tamním regulátorem platí od června 2018. Kdo popis převezme z britských materiálů, přenese ho na evropskou entitu, kde neplatí.

Pro čtenáře z toho plyne obecnější poučení. U nadnárodních fintechů je nutné vždy zjistit, která entita vás obsluhuje, protože jejich licence se liší.

Evropský pas bez pobočky

V Česku Wise působí na základě volného pohybu služeb, tedy bez pobočky a bez pověřeného zástupce. Doložit to jde přílohou, kterou k zápisu firmy zveřejňuje domovský regulátor.

Ta má tři oddíly: pobočky, agenty a volný pohyb služeb. V oddílu poboček je jediný záznam, a to Španělsko. Agenti nejsou žádní. A v oddílu volného pohybu služeb je Česká republika mezi zaškrtnutými státy.

Podmínky s pobočkou počítají jako s budoucí variantou. Uvádějí, že otevře-li Wise pobočku v zemi bydliště klienta, bude jeho účet obsluhovat ta pobočka, jakmile začne fungovat.

Česká národní banka nedohlíží

Tohle je nejpodstatnější rozdíl proti české bance a regulátor to říká sám. Na svých stránkách k přeshraničnímu poskytování platebních služeb uvádí, že nevykonává žádný dohled, a to ani nad pravidly jednání se zákazníky, jde-li o poskytovatele se sídlem v jiném členském státě, který zde působí jinak než prostřednictvím pobočky nebo jiné trvalé přítomnosti.

Takové subjekty podléhají dohledu svého domovského orgánu. U Wise je jím belgická centrální banka.

Odpovídá tomu i evropská úprava, podle níž jsou pro porušení pravidel příslušné orgány domovského státu, s výjimkou zástupců a poboček. Hostitelský orgán může zasáhnout jen v naléhavých situacích.

Wise není banka

Firma to říká ve svých podmínkách naprosto otevřeně. Uvádí, že Wise není banka, že účet u Wise není bankovní účet a že prostředky u ní držené včetně zůstatku na účtu nejsou kryté žádným systémem ochrany vkladů.

Dodává, že peníze klientů drží v přípustných aktivech v souladu s právními předpisy a že případný úrok nebo jiný výnos z těchto investic patří Wise.

Kdo tedy srovnává Wise s běžným účtem u banky, srovnává dvě různé věci. Na co se u běžného účtu dívat, shrnuje text o tom, jak vybrat běžný účet.

Pojištění vkladů versus ochrana prostředků

Rozdíl mezi oběma mechanismy je zásadní a v marketingu fintechů se stírá.

U banky se uplatní systém pojištění vkladů. Ten vkladateli vyplatí náhradu do stanoveného limitu, pokud banka padne. Je to pojištění se zákonným plněním.

U platební instituce se uplatní ochrana svěřených peněžních prostředků. Ty se oddělují od majetku instituce a drží se v přípustných aktivech tak, aby v případě úpadku nespadly do konkurzní podstaty. Není to pojištění, je to oddělení majetku. Chrání to před jiným rizikem a jinak. Kdo hledá zhodnocení peněz s pojištěním vkladů, porovnává spíš spořicí účet a termínovaný vklad.

Smlouva se řídí belgickým právem

Podmínky výslovně stanoví, že se smlouva řídí belgickým právem a že spory mají být vedeny u belgických soudů.

K tomu přidávají jazykovou doložku. Smlouva byla sepsána v angličtině, hlavním jazykem komunikace má být angličtina a v případě rozporu s přeloženou verzí má přednost anglické znění.

Na první pohled to vypadá jako zásadní zhoršení pozice českého spotřebitele. Ve skutečnosti je dopad té doložky mnohem menší.

Co doložka nezmůže

Volba práva nemůže spotřebitele připravit o ochranu, kterou mu dávají ustanovení, od nichž se nelze odchýlit podle práva jeho vlastního státu. Říká to přímo evropské nařízení o rozhodném právu, pokud podnikatel svou činnost na daný stát zaměřuje. Wise to pro Česko splňuje, má sem notifikovaný pas a nabízí české rozhraní.

Podobně u soudu. Nařízení o příslušnosti stanoví, že spotřebitel může žalovat druhou stranu buď u soudů státu, kde má sídlo, nebo bez ohledu na její sídlo u soudů místa svého bydliště.

Odchylná dohoda o příslušnosti navíc platí jen tehdy, byla-li uzavřena až po vzniku sporu, nebo umožňuje-li spotřebiteli žalovat i jinde. Doložka ve smlouvě uzavřené předem tedy českého spotřebitele o domácí soud nepřipraví.

Kam se stížností

Postup má několik pater a liší se od toho, na co je klient české banky zvyklý.

Nejprve je nutné obrátit se na reklamační postup samotné firmy. Nestačí-li to, podmínky odkazují na belgického finančního ombudsmana se sídlem v Bruselu, který se stížnostmi na tamní platební instituce zabývá.

Existuje ale i evropská síť pro řešení přeshraničních finančních sporů, jejímiž členy jsou belgický ombudsman i český finanční arbitr, a věc příslušnou jinému členovi si mezi sebou předávají.

A co český finanční arbitr

Podle textu zákona by příslušný být měl, protože ten váže jeho pravomoc na spory mezi spotřebitelem a poskytovatelem platebních služeb a nerozlišuje podle sídla poskytovatele, jen požaduje, aby spor jinak spadal do pravomoci českých soudů. To u spotřebitele s bydlištěm v Česku splněno je. Potvrzený rozhodovací praxí ovšem tenhle výklad není, v rejstříku rozhodnutí arbitra se případ proti zahraničnímu poskytovateli působícímu na pas nenašel, a sám arbitr na svých stránkách směruje spotřebitele spíš k evropské síti.

Podnět patří jinam než u banky

Tady je největší praktický rozdíl. Stěžuje-li si klient na jednání české banky, jde podnět na českou centrální banku, která nad ní vykonává dohled.

U Wise to nedává smysl, protože česká centrální banka nad ní žádný dohled nevykonává a nic s podnětem udělat nemůže. Podnět na jednání Wise patří belgickému regulátorovi.

Ve srovnání s jinou mezinárodní službou je to poučné. Jak je na tom v tomhle ohledu Revolut na českém trhu, rozebírá samostatný text.

Od TransferWise k Wise

Firma vznikla kolem roku 2011 a první kancelář v Londýně otevřela v roce 2012 se seedovým financováním.

Do Spojených států a Austrálie expandovala v roce 2015, první produkt pro firmy uvedla v roce 2016 a v témže roce začala první banka využívat její rozhraní. V roce 2018 se jako první nebankovní poskytovatel platebních služeb připojila k britskému systému okamžitých plateb s přímým zúčtováním a překročila tisíc zaměstnanců.

Kancelář v Bruselu otevřela v roce 2019, tedy v době příprav na brexit. A v roce 2021 se přejmenovala z TransferWise na Wise a vstoupila na londýnskou burzu.

Nová mateřská společnost

V květnu 2026 firma přesunula primární kotaci na americkou burzu a nad celou skupinu se dostala nově založená mateřská společnost se sídlem na Jersey.

Stalo se to schématem uspořádání podle britského práva obchodních společností. Akcie jsou dnes kotovány současně na americké i londýnské burze, každá pod jiným symbolem.

Zajímavý detail: vlastní tiráž na webu firmy v době uzávěrky tohoto textu stále uváděla starou mateřskou společnost a londýnskou burzu jako jedinou. Přednost má podání u amerického regulátora cenných papírů.

Velikost v číslech

Za hospodářský rok končící v březnu 2026 vykázala skupina čisté výnosy 2 502,8 milionu dolarů a zisk po zdanění 498,7 milionu. Hospodářský rok jí končí 31. března, takže označení roku neodpovídá kalendáři.

Objem přeshraničních převodů dosáhl 243,5 miliardy dolarů proti 185,2 miliardy o rok dřív. Počet aktivních klientů vzrostl na 18,9 milionu, z toho 18 milionů osobních a 850 tisíc firemních. Zaměstnanců měla skupina 8 805 proti 6 520 o rok dřív.

Klientské zůstatky činily 39 miliard dolarů. Pozor na metriku: firma používá pojem čistý výnos, který se skládá z výnosů z transakcí plus úroků z klientských zůstatků minus úroků vyplacených klientům. Není to totéž co dřívější britské vykazování a míchat obě řady mezi obdobími nelze.

Proč zisk klesl

Přestože výnosy i objemy rostly, zisk po zdanění meziročně klesl z 550,3 na 498,7 milionu dolarů.

Firma to vysvětluje poklesem průměrné marže z přeshraničních převodů a vyššími investicemi včetně příprav na americkou kotaci.

Je to údaj, který stojí za pozornost u služby, jejíž hlavní argument je cena. Klesající marže znamená, že převody skutečně zlevňují, ale zároveň že model má své hranice.

Sankce v Abú Zabí

Nejstarší doložená sankce padla v srpnu 2022 na entitu skupiny působící ve finančním centru v Abú Zabí. Tamní regulátor jí uložil pokutu za porušení pravidel proti praní peněz.

Pochybení spočívalo v neurčení a neověření zdroje prostředků a zdroje bohatství u rizikových klientů, v absenci schválení rizikových vztahů vrcholovým vedením a v nezohlednění národnosti klienta při hodnocení rizika. Firma nález nerozporovala a získala slevu za rychlé vyrovnání.

Regulátor přitom výslovně uvedl, že jeho přezkum neodhalil žádný případ skutečného praní peněz, který by ze selhání systému vyplynul. Tenhle dovětek se v mediálních zkratkách obvykle ztrácí.

Dvě řízení ve Spojených státech

Americký úřad pro finanční ochranu spotřebitele vydal na začátku roku 2025 rozhodnutí proti americké entitě skupiny. Vytýkal jí klamavé sdělení o poplatcích za výběry z bankomatu vedoucí k přeplatkům, neposkytnutí povinných informací a oznámení o změně podmínek a nedodržení postupů pro řešení chyb.

Náhrada spotřebitelům zůstala, ale samotná pokuta byla o několik měsíců později snížena zhruba na padesátinu původní výše. Úřad to odůvodnil právním rámcem a změnou vlastních výkladových pokynů, ne tím, že by pochybení bylo menší, než původně zjistil.

V červenci 2025 pak firma uzavřela vyrovnání s regulátory šesti amerických států kvůli nedostatkům v systému proti praní peněz, mimo jiné v ověřování totožnosti klientů a v hlášení podezřelých obchodů. Zavázala se nedostatky odstranit, najmout nezávislou třetí stranu k ověření nápravy a dva roky podávat čtvrtletní zprávy.

Belgický regulátor zveřejnil nesplnění

Nejzávažnější a pro českého uživatele nejrelevantnější je to, co udělal domovský regulátor. V červenci 2025 nařídil belgické entitě uvést se do souladu s protipracím zákonem a stanovil termín do konce března 2026.

Ten firma nedodržela. V srpnu 2026 proto regulátor zveřejnil jak samotnou skutečnost, že příkazu nebylo vyhověno, tak rozhodnutí, ve kterém popisuje závažné nedostatky v opatřeních hloubkové kontroly klienta. Konkrétně jde o sdílení informací uvnitř skupiny pro účely boje proti praní peněz, o identifikaci a ověření totožnosti klientů a skutečných majitelů, o průběžnou obezřetnost u obchodních vztahů a o analýzu atypických transakcí.

Zveřejnění jména je samo o sobě nástrojem nátlaku. Regulátor zároveň vzal v úvahu už provedená nápravná opatření a stanovil nový termín na leden 2027.

Firma to nepřímo potvrzuje i sama. Ve výroční zprávě pro amerického regulátora cenných papírů uvádí, že vede a vedla jednání s regulátory o přiměřenosti svých systémů proti finanční kriminalitě, konkrétně v oblasti hloubkové kontroly klienta, monitoringu a hlášení transakcí, přijímání klientů a dohledu nad externě zajišťovanými funkcemi. Právní a regulatorní rezervy přitom meziročně zvýšila zhruba o třetinu.

Není to pokuta

Rozlišení, které se v médiích ztrácí: nejde o sankci. Sankční komise belgického regulátora proti firmě nic nevede a v seznamech uložených pokut ani smírných narovnání se neobjevuje. Jde o dohledový příkaz a o jeho zveřejnění.

Co v tom není

V červnu 2026 přinesl mezinárodní investigativní projekt zjištění, že belgická prokuratura vede vyšetřování kvůli podezření, že účty sloužily k praní výnosů z trestné činnosti.

Že vyšetřování probíhá, je doložitelné, protože to firma sama uvedla ve svém podání u amerického regulátora cenných papírů. Označuje je za nedokončené, bez známého časového rámce a bez známého výsledku.

Co doložitelné není, je konkrétní částka. Médii uváděný objem podezřelých transakcí se v žádném rozhodnutí regulátora ani ve sdělení prokuratury neobjevuje a opírá se o nejmenované zdroje. Proto ho zde neuvádíme. Probíhající vyšetřování navíc není pochybení, dokud neskončí.

Jinde se nic nenašlo

Aby byl obrázek úplný: v rejstřících dohledových opatření regulátorů v Singapuru, Austrálii, Japonsku, Kanadě a v evidenci pokut brazilské centrální banky se skupina neobjevuje vůbec. U několika z nich je ovšem nutné počítat s tím, že zveřejněné záznamy se po pěti letech odstraňují, takže starší opatření by tam už nebylo vidět.

Pokuta pro ředitele, ne pro firmu

Britský regulátor uložil v roce 2024 pokutu generálnímu řediteli jako fyzické osobě, ne společnosti. Důvodem nebyl daňový delikt, ale to, že regulátorovi neoznámil významnou daňovou sankci, kterou mu uložil britský daňový úřad.

O věci věděl zhruba sedm měsíců a regulátor se ji dozvěděl od novináře. Míru zavinění posoudil jako nedbalost, ne úmysl. Zákaz činnosti uložen nebyl a dotyčný zůstal schválenou osobou.

Formulace, že regulátor pokutoval Wise, je tedy nepřesná. Sankce směřovala výhradně vůči jednotlivci a vázala se k jeho funkci v jiné společnosti skupiny, než je ta, která obsluhuje evropské klienty.

Co s daněmi

Česká obdoba amerického hlášení o zahraničních účtech neexistuje. Zákon o daních z příjmů žádnou oznamovací povinnost o samotném držení účtu v zahraničí neukládá.

Úroky z prostředků u zahraničního poskytovatele se ovšem přiznávají. Český daňový rezident má povinnost i k příjmům ze zahraničí a úroky z účtu, který není určen k podnikání, patří mezi příjmy z kapitálového majetku. Plynou-li ze zdrojů v zahraničí, nepodléhají srážce a stávají se dílčím základem daně v přiznání. Pro přepočet měny se použije kurz vyhlášený centrální bankou.

Wise sám uvádí, že je ze zákona povinen zjišťovat daňovou rezidenci klientů a hlásit údaje o účtech příslušným daňovým správám. Pro českého rezidenta s účtem vedeným v Belgii to znamená, že se údaje k české správě daní dostanou automatickou výměnou informací. Obdobně se přiznává i výnos z investiční části nabídky, jak popisuje text o zdanění akcií a ETF.

Tabulka tvrdých údajů

Sedm věcí, které si u zahraniční finanční služby ověřit

1. Která entita vás obsluhuje. Bývá jiná než ta známá ze zahraničí.
2. Jaké má povolení. Platební instituce a instituce elektronických peněz nejsou totéž.
3. Kdo na ni dohlíží. U přeshraniční služby to není česká centrální banka.
4. Jestli je to banka. Na pojištění vkladů to má zásadní vliv.
5. Jakým právem se řídí smlouva. A že vás to nepřipraví o spotřebitelskou ochranu.
6. Kam se stížností. Bývá to jiná adresa než u tuzemské firmy.
7. Co se hlásí daňové správě. Automatická výměna informací funguje.

Časté otázky

Má Wise v Česku pobočku?

Nemá. V Česku působí přeshraničně na základě volného pohybu služeb, bez pobočky i bez pověřeného zástupce. V českém obchodním rejstříku není zapsána žádná entita skupiny.

Kdo na Wise dohlíží?

Belgická centrální banka jako domovský regulátor entity, která obsluhuje klienty z Evropské unie. Česká národní banka nad Wise nevykonává žádný dohled, a to ani nad pravidly jednání se zákazníky, což sama na svých stránkách uvádí.

Je Wise banka?

Není. V Evropě je platební institucí, ve Velké Británii institucí elektronických peněz. Bankovní licenci nemá a v podmínkách výslovně uvádí, že účet u Wise není bankovní účet.

Jsou peníze u Wise pojištěné?

Nejsou kryté žádným systémem pojištění vkladů, což firma v podmínkách sama uvádí. Uplatní se ochrana svěřených peněžních prostředků, tedy jejich oddělení od majetku instituce, což je jiný mechanismus s jiným rozsahem.

Podle jakého práva se řeší spor?

Podmínky určují belgické právo a belgické soudy. Volba práva ale spotřebitele nemůže připravit o ochranu podle práva jeho vlastního státu a podle evropského nařízení o příslušnosti může žalovat u soudu svého bydliště.

Kam si stěžovat?

Nejprve na reklamační postup samotné firmy, poté na belgického finančního ombudsmana, na kterého podmínky odkazují. Existuje i evropská síť pro přeshraniční finanční spory, jejímiž členy jsou belgický ombudsman i český finanční arbitr.

Dostala Wise pokutu od regulátora?

Doložené jsou sankce v Abú Zabí z roku 2022 a dvě řízení ve Spojených státech z roku 2025. Belgický regulátor v srpnu 2026 zveřejnil, že firma nevyhověla jeho příkazu k nápravě nedostatků v opatřeních proti praní peněz, nešlo ovšem o pokutu, ale o dohledový příkaz.

Musím úroky z Wise danit?

Ano. Český daňový rezident přiznává i příjmy ze zahraničí a úroky z účtu neurčeného k podnikání patří mezi příjmy z kapitálového majetku. Plynou-li ze zahraničí, nepodléhají srážce a jsou dílčím základem daně v přiznání.

Další krok: U kterékoli zahraniční finanční aplikace si najděte v podmínkách jedinou větu, totiž která právnická osoba vám službu poskytuje. Podle ní pak dohledejte v registru jejího domovského regulátora, jaké má povolení. Z toho vyplyne všechno ostatní, tedy kdo na ni dohlíží, jak jsou chráněné vaše peníze a kam se obrátit, když se něco pokazí. Další zpracované služby najdete v rozcestníku finančních služeb a aplikací.

Zdroje: seznamy platebních institucí a institucí elektronických peněz vedené belgickou centrální bankou a její dohledová rozhodnutí; příloha k zápisu o pobočkách, agentech a volném pohybu služeb; registr Evropského orgánu pro bankovnictví; stanovisko České národní banky k přeshraničnímu poskytování platebních služeb; registr ekonomických subjektů ARES; podmínky užívání a nápověda poskytovatele; výroční zpráva podaná americkému regulátorovi cenných papírů za hospodářský rok končící v březnu 2026; rozhodnutí regulátora finančního centra v Abú Zabí, amerického úřadu pro finanční ochranu spotřebitele a regulátorů šesti amerických států; konečné rozhodnutí britského regulátora vůči fyzické osobě; nařízení Řím I a Brusel I bis; zákon č. 370/2017 Sb., o platebním styku, zákon č. 229/2002 Sb., o finančním arbitrovi, a zákon č. 586/1992 Sb., o daních z příjmů.